Při výběru půjčky se lidé často dívají na jedno jediné číslo – úrokovou sazbu. Banky i nebankovní společnosti ji uvádějí velkými písmeny, často zvýrazněnou v reklamách. Přesto právě toto zjednodušení vede k tomu, že mnoho klientů ve výsledku přeplatí desítky tisíc korun, aniž by chápali proč.
Klíčem k pochopení skutečné ceny půjčky není úrok, ale RPSN. Přesto tento pojem zůstává pro velkou část veřejnosti nejasný nebo podceňovaný. V tomto článku si vysvětlíme rozdíl mezi úrokem a RPSN, ukážeme si konkrétní příklady a především vysvětlíme, jak se vyhnout zbytečně drahým půjčkám.
Co je úroková sazba a co skutečně vyjadřuje
Úroková sazba vyjadřuje cenu peněz, které si půjčujete. Jinými slovy říká, kolik zaplatíte navíc za samotné zapůjčení jistiny.
Například:
- půjčka 100 000 Kč
- úroková sazba 6 % ročně
Na první pohled se může zdát, že zaplatíte pouze 6 000 Kč ročně navíc. To je ale pouze teoretický výpočet, který nepočítá s žádnými dalšími náklady.
Úrok:
- nezahrnuje poplatky
- nezahrnuje pojištění
- neřeší způsob splácení
- nevypovídá o celkové ceně úvěru
Proto samotný úrok nikdy nestačí k porovnání půjček.
Co je RPSN a proč je zásadní
RPSN znamená roční procentní sazba nákladů. Jde o povinný ukazatel, který musí poskytovatel uvádět u každé půjčky.
Na rozdíl od úroku zahrnuje:
- úrokovou sazbu
- poplatek za sjednání
- měsíční administrativní poplatky
- povinné pojištění schopnosti splácet
- další náklady spojené s úvěrem
RPSN tedy vyjadřuje skutečnou cenu půjčky za rok, přepočtenou do jednoho procentního čísla.
Právě proto je RPSN nejdůležitějším údajem, na který by se měl žadatel dívat.
Praktický příklad: Stejný úrok, jiná realita
Představme si dvě půjčky na stejnou částku a stejnou dobu splácení.
Půjčka A
- úrok: 5,9 %
- poplatek za sjednání: 0 Kč
- měsíční poplatek: 0 Kč
- RPSN: 6,1 %
Půjčka B
- úrok: 5,9 %
- poplatek za sjednání: 5 000 Kč
- měsíční poplatek: 150 Kč
- RPSN: 11,8 %
Na první pohled vypadají obě nabídky stejně. Úrok je totožný. Přesto je druhá půjčka téměř dvojnásobně drahá.
Bez znalosti RPSN by si většina lidí rozdílu vůbec nevšimla.
Proč poskytovatelé zdůrazňují úrok a ne RPSN
Důvod je jednoduchý – úrok vypadá lépe v reklamě.
Nízký úrok:
- se snadno komunikuje
- působí důvěryhodně
- je pro klienta srozumitelnější
RPSN:
- je vyšší číslo
- hůře se vysvětluje
- odhaluje skutečné náklady
Zákon sice ukládá povinnost RPSN uvádět, ale často bývá:
- malým písmem
- schované v patičce
- bez vysvětlení
Zodpovědný klient si ho proto musí aktivně hledat.
Kdy může být vyšší RPSN akceptovatelné
Vyšší RPSN automaticky neznamená špatnou půjčku. Záleží na kontextu.
Vyšší RPSN může dávat smysl:
- u krátkodobých půjček
- při rychlém jednorázovém řešení
- pokud nejsou žádné sankce
- při jistotě včasného splacení
Problém nastává tehdy, když se:
- krátkodobá půjčka opakuje
- prodlužuje splatnost
- hradí jiné dluhy
V takovém případě se i relativně „malá“ půjčka může stát velmi drahou.
RPSN a délka splácení: Skrytá souvislost
RPSN se počítá na roční bázi, ale délka splácení má zásadní vliv na celkovou zaplacenou částku.
Delší splatnost:
- nižší měsíční splátka
- vyšší celkový přeplatek
Krátká splatnost:
- vyšší měsíční splátka
- nižší celkové náklady
Proto je vždy nutné sledovat nejen RPSN, ale také:
- celkovou částku k zaplacení
- počet splátek
- výši měsíční splátky
Nejčastější omyly spojené s RPSN
Mezi nejrozšířenější omyly patří:
- „RPSN je jen formalita“
- „U banky je RPSN vždy nízké“
- „U malé půjčky na RPSN nezáleží“
- „Pojištění je vždy výhodné“
Ve skutečnosti může být právě pojištění jedním z největších nákladů celé půjčky, zejména pokud je povinné.
Jak správně porovnávat půjčky
Pokud chcete porovnat více nabídek, postupujte vždy stejně:
- Stejná výše půjčky
- Stejná doba splácení
- Porovnání RPSN
- Kontrola celkové částky k zaplacení
- Prověření sankcí a podmínek
Teprve kombinace těchto údajů dává reálný obraz.
Shrnutí: Jedno číslo, které rozhoduje
Úroková sazba je pouze dílčí údaj. RPSN je skutečná cena půjčky. Rozdíl mezi těmito pojmy je jedním z hlavních důvodů, proč lidé přeplácejí, aniž by to tušili.